El 31 de diciembre es una fecha que muchos de nosotros tenemos marcada en rojo en el calendario, ya sea por la llegada del nuevo año, por las fiestas o porque, seamos sinceros, nos encanta hacer planes de última hora en la cena de Nochevieja. Pero este año, esa fecha también trae consigo un detalle más a considerar: el final de la posibilidad de cambiar las hipotecas de tipo variable a fijo o mixto sin la habitual carga de comisiones. Vamos a desglosar este tema y entender su impacto.

Contexto: el código de buenas prácticas y el escenario hipotecario

Quizás te suene el Código de Buenas Prácticas. Este acuerdo, que se firmó en noviembre de 2022 entre el Gobierno y la banca, se diseñó para ayudar a los deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad. Sí, lo sé, el término «vulnerabilidad» puede sonar un poco dramático, pero es una realidad para muchas familias que ven cómo los tipos de interés se disparan, mientras ellos se esfuerzan por llegar a fin de mes.

El protagonismo del Banco Central Europeo (BCE) en esta historia es crucial. La subida de tipos oficiales implementada por el BCE para frenar la inflación está afectando seriamente a los hogares españoles. Así que, para suavizar el golpe, nos ofrecieron esta oportunidad temporal que, aunque parecía un regalo, tiene un límite que se acerca rápidamente.

Primeras impresiones: ¿qué tal te va con las hipotecas?

Si eres de los que ha estado intentando cambiar su hipoteca a un tipo fijo en estos últimos meses, sabes que este proceso puede ser tan complicado como sacar al perro en un día de lluvia. Los bancos, con sus interminables exigencias y papeleo, a veces parecen más una tercera misiones de “apropiación de fondos” que un servicio al cliente. Y si no lo has intentado, ¿qué te detiene? Quizás quieras evitar las comisiones o simplemente sientes que no es el momento adecuado.

La realidad del mercado hipotecario

A pesar de la presión económica, hay buenas noticias. En octubre, la firma de nuevas hipotecas sobre viviendas se disparó un 60,8%, y el interés medio cayó al 3,12%. Una gran noticia, ¿verdad? Pero, como siempre, hay un giro en la trama. La relajación de los tipos que el BCE aplicó desde junio significa que pronto perderemos la oportunidad de realizar novaciones y subrogaciones sin el temido cobro de comisiones.

El adiós a las comisiones: lo bueno y lo malo

Servero y Carla: historias de una familia típica

Permíteme hacer una pequeña pausa aquí para compartir contigo la historia de Servero y Carla, una pareja de padres jóvenes que han visto cómo su vida ha cambiado en los últimos años. Ellos estaban entusiasmados cuando el Gobierno presentó el código de buenas prácticas. Imagina su reacción: “¡Hostia, ahora podremos cambiar nuestra hipoteca sin que un banco nos saque los ojos con comisiones!”. Sin embargo, con la resolución reciente de que esta opción ya no estará disponible, el desánimo se apoderó de ellos.

“¿Por qué siempre tiene que ser tan complicado?”, se preguntaba Servero mientras revisaban los números. La sensación de que se encontraba ante un laberinto financiero, sin salida a la vista, es una realidad que muchas familias están experimentando.

La prórroga del código de buenas prácticas

A pesar de la mala noticia para aquellos que desean cambiar de hipoteca, hay algo de luz al final del túnel. El Gobierno ha prorrogado el Código de Buenas Prácticas hasta noviembre de 2025 para los deudores en riesgo de vulnerabilidad, lo cual es una buena noticia para muchos. Además, para aquellos que enfrentan dificultades, se ofrecen opciones para realizar novaciones sin carga de comisiones. Aunque, claro, siempre que se cumplan ciertos requisitos: estar por debajo de una renta de 38,000 euros o de 4,5 veces el IPREM. Si te encuentras en esta situación, ¡no dudes en informarte!

Nuevos retos y la guerra de Ucrania

No podemos ignorar el impacto que eventos globales como la guerra de Ucrania y la sequía en Europa han tenido en nuestra economía, y por ende, en nuestras hipotecas. Cada vez que leo sobre las repercusiones de estos eventos, me pregunto: ¿cuál es el rol de los ciudadanos en esta vorágine? Estamos atrapados en un ciclo de decisiones que no dominamos y, sin embargo, debemos adaptarnos.

Humor a través del caos

Es en estos momentos de incertidumbre donde el humor a menudo se convierte en nuestra tabla de salvación. Recuerdo a un amigo nuestro que, al enterarse de todas las cláusulas y condiciones relacionadas con su hipoteca, bromeó diciendo que debería haber estudiado derecho en lugar de ciencias sociales. “¡Menudo spoiler! Quieres una casa pero terminas firmando un tratado de paz”, solía decir.

Conclusión: el futuro hipotecario

A medida que nos acercamos al final del año y nos enfrentamos a nuevas reglamentaciones y cambios, es crucial que tomemos decisiones informadas sobre nuestras hipotecas. La posibilidad de cambiar a un tipo fijo o mixto sin costo adicional podría haberse ido, pero eso no significa que sea el final de la historia.

Preguntas para reflexionar

Te dejo con algunas preguntas que pueden ayudarte a aclarar tu situación:

  • ¿Has considerado cambiar tu hipoteca recientemente? ¿Por qué sí o por qué no?
  • ¿Conoces las opciones que tienes con el Código de Buenas Prácticas?
  • ¿Cómo afectan los acontecimientos globales a tu situación financiera?

Este es un momento decisivo en el que es importante ser proactivo. La vida, al igual que nuestras hipotecas, tiene altibajos y, aunque a veces parece que estamos navegando en aguas turbulentas, siempre hay oportunidades esperando a ser descubiertas. Si Servero y Carla pueden afrontar sus retos, yo creo que tú también puedes hacerlo. ¡Ánimo!